Как получить страховку жизни после смерти

Обновлено: 05.07.2024

Даже если вы планируете жить еще сто лет, изучите программы страхования жизни. Так вы обеспечите родных в случае, если случится несчастье. Редакция Страховки.Ру рассказывает о том, чем может быть полезен такой вид страхования.

«Обычное» страхование жизни – каким оно бывает

Страхование жизни существовало с античных времен. Считается, что еще римские военные делали отчисления в специальные кассы, чтобы в случае гибели кормильца его семья не лишилась дохода. Сегодня страхуют жизнь из тех же соображений, или чтобы обеспечить себе дополнительный доход в старости (накопительное страхование жизни). Иногда жизнь страхуют для получения кредита на выгодных условиях – к заемщикам, купившим полис, банки обычно относятся более лояльно, чем к тем, кто такой возможностью пренебрег. В этом случае речь идет о рисковом страховании.

Таким образом, страхование жизни может быть:

рисковым;
накопительным;
пенсионным (добровольным).

Рассмотрим варианты подробнее.

Рисковое страхование

Тут все просто: если вы умираете, страховая выплачивает деньги лицу, которое вы назначили выгодоприобретателем. Этот вариант выбирают те, кто хочет обеспечить родных в случае собственной кончины. Если ничего плохого до окончания действия договора не произойдет, то ваши взносы станут доходом страховой.

В рамках рискового страхования жизни обычно страхуют также и здоровье, то есть выплаты производятся не только в случае смерти, но и при заболевании, инвалидности или получении травмы. Это удобно, если единственный в семье кормилец работает на опасном производстве. Например, если специалист по высотным работам сломает ногу, то страховая выплатит сумму, которая поддержит его семью в то время, пока он не снимет гипс и не выйдет снова на работу.

Накопительное страхование

Здесь сочетаются страховка, и накопления. Если случилось несчастье, ваши родственники – как и в предыдущем варианте – получат деньги по риску «уход из жизни». Если ничего не произошло до окончания договора, вы получите свои накопления обратно (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»).

Примерно как накопление по вкладу – только вместо процентов вы получаете страховую выплату. Такой вариант позволяет накопить на крупную покупку. Размер взносов и их периодичность можно выбрать самостоятельно. Чаще всего такие договоры заключаются минимум на 5 лет, в «АльфаСтрахование» можно оформить страховку на 3 года.

Рассмотрим доходность на примере программы «Капитал и защита – Максимум» от ОСЖ «РЕСО Гарантия»: 40-летний мужчина страхуется на 20 лет и ежемесячно выплачивает по 10 тыс. руб. В случае его смерти в течение срока действия договора близкие получат чуть больше 2 млн рублей.

Добровольное пенсионное страхование

Вариант похож на накопительный: после дожития до пенсии вы получаете выплаты. Основное отличие – возможность выбора периода, когда будет выплачиваться дополнительная пенсия, накопленная за предыдущие годы . Можно пожизненно, а можно в течение определенного срока, например, с 65 до 75 лет.

Например, вы решили, что государственной пенсии вам недостаточно, и последние десять лет вносите деньги по программе добровольного пенсионного страхования (можете написать заявление и попросить работодателя делать отчисления из вашей зарплаты). Когда выйдете на пенсию, то помимо государственных выплат сверху получите и то, что вносили ранее.

Как осуществляется страхование жизни?

Страхователь заключает договор с компанией, где оговариваются сведения о застрахованном лице, сведения о характере страхового случая, размер страховой премии и срок его действия.

В случае смерти застрахованного страховая сумма выплачивается полностью, при несчастном случае (если это предусмотрено договором) – в зависимости от тяжести вреда. А если застрахованный дожил до определенной даты, то он может претендовать как на единовременную выплату, так и на периодические – в зависимости от того, что предусмотрено договором.

Необязательно страховаться уже ближе к пенсии. Некоторые компании предлагают страховые программы, позволяющие накопить средства и для молодежи. Например, у ОСЖ «РЕСО Гарантия» есть программа для молодых людей – «Капитал и Защита – Юниор». Молодой человек получает к моменту окончания срока договора всю страховую сумму, а если он поступит в вуз, то дополнительно ему полагается выплата процентов. Если договор был заключен на 10 лет, то выплачивается 10%, если на девять, то, соответственно, 9% и т.д.

Так, застраховав 10-летнего ребенка на 10 лет, достаточно ежемесячно платить 1000 рублей, чтобы после окончания срока договора ребенок получил 109 641 руб. Если он поступит в вуз, дополнительно будут начислены еще 10% - 10 946 руб. Это предварительный расчет, точную стоимость полиса можно узнать только у агента при оформлении. Можно выбрать и другую (большую или меньшую) сумму взносов.

Подобрать же самый подходящий вариант всегда можно на сервисе Страховка.Ру . Также в комментариях можно забрать любой вопрос юристу редакции. Подписывайтесь на канал , чтобы не пропустить другие обзоры по страховым продуктам.

Опасности подстерегают нас повсюду: при занятиях спортом, во время путешествий, на работе и т.д. Любой несчастный случай, будь то травма или ожог, наносит не только моральный и физический вред, но и материальный. После несчастного случая человеку приходится оплачивать лечение, которое может затянуться на долгие месяцы. Более того, в случае инвалидности ему возможно придется менять профессию, что, конечно же, может значительно снизить уровень его финансового благосостояния.

Страхование жизни – надежный способ гарантировать благополучие своей семье в случае своей смерти.

Формально понятие «смерть по любой причине» шире, чем «смерть по несчастному случаю». Но давайте разберемся в каждом из этих видов.

Страхование от НС

Для страховщиков гибель от несчастного случая является отдельным видом страхования. Страхование от НС предусматривает страховую компенсацию в случае получения застрахованным случайных телесных повреждений, приведших к временной или постоянной нетрудоспособности или смерти. Рассмотрим на примере программ МетЛайф.

МетЛайф предлагает своим клиентам две программы страхования от НС: «Бонус 5» и «Спутник жизни».

Программа «Бонус 5» гарантирует выплату, если застрахованный был признан нетрудоспособным в результате наступления несчастного случая или болезни, а также гибели в результате НС.

Программа «Спутник жизни» предусматривает выплату страхового возмещения в следующих случаях:

уход застрахованного из жизни в результате НС;
частичная или полная утрата трудоспособности в результате НС;
диагностирование критического заболевания;
госпитализация и хирургическое вмешательство;
травмы, переломы, ожоги.

Страхование от смерти по любой причине

Данный тип страхования относится к видам смешанного страхования, и включает полис НС и страхование жизни на случай гибели по болезни. Страховой полис может включать случаи диагностирования критических заболеваний или состояний, таких как инсульт, инфаркт миокарда, рак и др.

Несмотря на то, что диапазон покрываемых полисом рисков здесь намного шире, у данного вида страхования все равно присутствуют ограничения.

Поводом для отказа в страховом возмещении могут послужить:

обострение хронического заболевания;
участие в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях и других мероприятиях, связанных с повышенной опасностью для жизни и здоровья;
умышленное причинение себе телесных повреждений;
нахождение в стадии алкогольного или наркотического опьянения;
самоубийство;
совершение противоправных действий.

Конечно, существуют и другие ситуации, которые могут послужить поводом для отказа в страховой выплате. Каждая программа предусматривает свой набор ограничений, поэтому страхователю следует внимательно изучить перечень страхуемых рисков, чтобы оформить выгодный полис с подходящими условиями.

Страхование обеспечивает материальную поддержку клиенту и его семье в непредвиденных ситуациях. Страховую сумму клиент может выбрать самостоятельно в зависимости от его дохода и того, насколько его жизнь подвержена рискам. Страховая выплата поможет возместить расходы дальнейшее восстановление и не остаться без средств к существованию.

Если у вас остались вопросы по программам, вы можете получить консультацию у наших финансовых менеджеров. Они подробно расскажут вам о каждой программе и помогут выбрать наиболее подходящий для вас вариант.

Страховые выплаты в случае смерти застрахованного лица положены ближайшим родственникам. Выплаченной суммы хватит как минимум на организацию похорон. Объем денежных средств зависит от условий полиса, оформленного в страховой компании.

Эта статья поможет вам понять, как осуществляются страховые выплаты, на какую именно сумму можно рассчитывать и от чего она зависит, какие трудности могут возникнуть и как поступить, чтобы их преодолеть.

Размер страховой выплаты в случае смерти добровольно застрахованного лица

При оформлении любого договора страхования в нем прописываются все условия, компенсация ущерба, в том числе и то, какие страховые выплаты в случае смерти страхователя получат его родственники. Обычно люди страхуют здоровье и жизнь, при этом полис дает право претендовать на выплаты, которые составляют от 10 до 80 % при травмах (в зависимости от их тяжести), либо поставщик услуг возмещает полный объем страховой суммы, если застрахованный скончался. Деньги выплачиваются однократно в полном объеме.

Но может быть заключен и другой договор, в котором предусмотрены иные схемы страховых выплат в случае смерти. В частности, родственникам покойного на похороны выдается определенная сумма, а остальные деньги будут перечисляться им ежемесячно частями. Такая схема предпочтительна в том случае, если на иждивении у застрахованного есть другие родственники – дети, престарелые родители, инвалиды и пр. Тогда при потере кормильца семья будет получать какое-то время денежные средства.

Сколько денег можно получить по страховке? Это зависит от условия страхового договора, а также определенные ограничения вносит законодательство. Существует норма, которая лимитирует ежемесячную сумму страховых выплат в случае смерти застрахованного: нижняя граница находится на уровне прожиточного минимума, а верхняя равна примерно 72 тыс. рублей. Разовая сумма, которую может выплатить страховщик, равна 1 млн рублей. Следует оговориться, что указанные нормы распространяются на полисы Фонда социального страхования, закон не обязывает частные компании их соблюдать.

Порядок получения страховой выплаты в случае смерти

Если умирает застрахованный человек и данное обстоятельство учтено в договоре, то выгодоприобретатель должен предоставить пакет документов в подтверждение страхового случая. Получить выплату будет несложно, но следует позаботиться о том, чтобы быстро и тщательно собрать все нужные бумаги.

В первую очередь выгодоприобретатель должен обратиться в страховую компанию и сообщить о событии. Сделать это нужно в течение месяца с даты смерти застрахованного.

Затем выгодоприобретатель пишет заявление с просьбой выплатить ему страховое возмещение. Данный документ сопровождается следующими приложениями:

оригинал страхового договора;
копия свидетельства о смерти, заверенная нотариусом;
медицинское заключение, содержащее информацию о причине смерти;
последняя квитанция, подтверждающая внесение очередного платежа (если взносы уплачивались наличными);
документ, подтверждающий личность выгодоприобретателя;
копия свидетельства о праве на наследство, заверенная нотариусом.

Если смерть застрахованного человека связана с криминальным событием, то страховая компания может попросить еще и документы из судебно-следственных органов. Если происходит несчастный случай, а страховка оформлена организацией на своих работников либо действует обязательное страхование пассажиров, то страховщику надо будет предоставить еще и акт о несчастном случае.

Не всегда в договоре страхования прописывается, кто является выгодоприобретателем. Тогда страховые выплаты в случае смерти застрахованного выплачиваются наследникам, которые определяются завещанием или законом.

Важно, чтобы все бумаги были составлены четко и без ошибок и заверены либо у нотариуса, либо в выдавшем их учреждении.

После того как пакет документов передается в страховую компанию, ее сотрудники в течение 10 рабочих дней должны оформить страховой акт. Затем еще 10 банковских дней дается на то, чтобы деньги поступили выгодоприобретателю. Но может быть и так, что страховая компания откажет в выплате возмещения. В этом случае также в десятидневный срок оформляется соответствующее извещение, содержащее обоснование отказа, и направляется выгодоприобретателю.

Причины отказа в страховой выплате в случае смерти

Предположим, вы собрали полный пакет документов и в точности соблюли порядок для получения страховых выплат в случае смерти родственника, а страховая компания отказывается выплачивать компенсацию. Что делать в таком случае? Здесь вам придется принимать меры для принудительного взыскания. Но только если страховщик отказывает неправомерно. Дело в том, что существует ряд законных оснований, позволяющих страховой компании не выплачивать компенсацию, а именно:

Суицид. Страховым случаем являются различного рода непредвиденные обстоятельства – аварии, несчастные случаи, смерть в результате болезни и пр. Но если человек добровольно уходит из жизни, то на такие ситуации действие страховки не распространяется.
Застрахованный виновен в своей смерти . Человек может пренебречь техникой безопасности, выполняя свою работу, либо совершить противоправное действие, приведшее к его смерти – все эти поступки застрахованного являются основанием для отказа в выплатах. То же самое касается ситуаций, когда человек провоцирует ДТП (в состоянии алкогольного опьянения, нарушением ПДД) и погибает – компенсацию не выплатят совсем либо уменьшат.
Покойный скрыл тяжелое заболевание . Когда договор страхования учитывает и такой случай, как смерть застрахованного лица, поставщик услуги проверит состояние его здоровья на предмет выявления тяжелых заболеваний, способных быстро привести к смерти. Обследование может ничего не обнаружить, хотя нам на самом деле патология имела место, и застрахованный о ней знал и скрыл этот факт. Данное обстоятельство дает право страховщику отказать в выплатах.

Если же страховая компания отказывает в страховых выплатах в случае смерти застрахованного по иным причинам, то наследники вправе отстаивать свои интересы вплоть до судебного разбирательства. Но начать нужно с того, что подготовить жалобу на имя руководителя страховой компании. В ней надо изложить обстоятельства дела, выразить несогласие с отказом в выплатах и аргументировать свою позицию.

Если же этот шаг не позволяет решить вопрос, то придется подавать исковое заявление в суд. Если у вас есть доказательства собственной правоты, то будет несложно выиграть судебный процесс. Ваши позиции станут еще более надежными, если заручиться помощью опытного юриста по страховым спорам.

Итак, человек может застраховать себя на случай смерти, что позволит его родственникам получить некоторую денежную сумму. На ее размер влияют не только условия договора страхования, но также обстоятельства, в результате которых человек уходит из жизни.

Кто имеет право на страховые выплаты в случае смерти застрахованного лица

При оформлении полиса страхователь указывает, кто именно получит страховые выплаты в случае смерти застрахованного, то есть назначает выгодоприобретателя. Но это необязательно, не во всех договорах указывается выгодоприобретатель. Кроме того, могут возникнуть и другие обстоятельства, влияющие на выбор получателя компенсации. Страховое возмещение может быть выплачено следующим лицам:

выгодоприобретателю, указанному в договоре страхования;
наследнику застрахованного, если в договоре не указан выгодоприобретатель, либо он умер раньше застрахованного и другое лицо назначено не было.

Следует пару слов сказать о терминах для ясности. Нужно различать понятия «страхователь» и «застрахованный» – это далеко не одно и то же. Оба термина можно применить к одному человеку, если он страхует сам себя. Но часто бывает так, что люди оформляют полис на родственников, друзей и даже просто знакомых. То есть в роли страхователя может выступать любой человек с каким угодно гражданством (не только РФ) либо без такового, лишь бы он проживал на территории России.

Страховые выплаты в случае смерти на производстве

Денежное возмещение Фондом социального страхования (ФСС) выплачивается по факту гибели работника, если событие происходит в результате несчастного случая на производстве, то есть непосредственно связано со служебными обязанностями.

Чтобы посчитать сумму единовременной страховой выплаты в случае смерти, нужно учесть не только средний заработок, но также и дополнительные доходы.

Умер родственник. Тяжёлым бременем ложатся на плечи родных материальные проблемы, чтобы достойно проводить в последний путь близкого человека.

А если он при жизни еще и не расплатился с кредитом? Что делать? Банк своего не упустит! Вывернись хоть наизнанку, а кредит умершего заемщика погаси, так?

Нет, не так. Читай порядок действий, если не хочешь платить банку то, что платить не должен.

Первое, что ты должен знать: Страховая компания обязана погасить невыплаченный остаток кредита банку.

Внимательно прочти договор и найди в нем пункт о погашении кредита страховкой. Там будет сказано, что в случае смерти заемщика долг перед банком выплачивает Страховая компания. И если они этого не сделали до сих пор – покажи им этот пункт договора.

Но и это ещё не всё. Наши люди в большинстве своём не знают, что уже выплаченная часть кредита принадлежит родственникам (наследникам) умершего заемщика.

Страховая компания обязана выплатить наследникам сумму, которую заемщик при жизни уже занес в банк.

Добровольно тебе эти деньги вряд ли отдадут. В страховой компании станут уверять, что у тебя не страховой случай, и выплаты наследникам не будет! Начнут выискивать в медицинской истории твоего умершего родственника хронические болезни, которые он, якобы, скрыл при заключении договора по страхованию кредита. А раз он болел – значит, не имел права на страховку.

Называется эта уловка кредиторов – «Предоставление заведомо ложных сведений» заемщиком. Хотя хронические болезни, которые отыскивает страховая компания, зачастую не имеют никого отношения к смерти клиента. Иначе страховая компания должна предоставить доказательства обратного.

Готовься отстаивать свои права в судах. Будь готов к тому, что и суд первой инстанции, и апелляционный могут встать на сторону страховой компании и банка. Но не вешай нос. Выход есть.

Над любым судом есть Верховный Суд РФ.

Коллегия ВС РФ, рассматривая ситуацию, подобную твоей, определила, что наследник заемщика имеет право на выплату уже погашенной по кредиту суммы.

При внимательном рассмотрении договора страхования кредита выяснилось, что Банк в случае смерти заемщика получает от страховой компании оставшуюся часть долга. Но ни слова о «судьбе» уже выплаченной суммы в договоре нет.

Судебная практика показывает, что имея на руках подобное решение Верховного Суда России, истец имеет все шансы на успех.

Может понадобиться помощь юриста.

Далеко не каждый может вникнуть в тонкости юридического языка. В суд обращаются единицы. Надеемся, что эта статья поможет читателю отстоять свои права. Если у Вас похожая ситуация, то юристы Центра возмещения вреда здоровью готовы Вам помочь.

Читайте также: