Можно ли отказаться от страхования жизни после оформления ипотеки

Обновлено: 04.07.2024

Отвечает кандидат юридических наук, практикующий юрист Павел Сафоненков:

В теории ответ достаточно прост – нужно внимательно изучать ипотечный договор перед тем, как его подписывать, обращая внимание работника банка на ненужные заемщику виды страхования, если они включены в договор, и требуя исключить их из условий договора. Если в договоре эти условия не прописаны, а работник банка устно предлагает заключить договоры добровольного страхования, то необходимо отказаться от заключения таких договоров.

Необходимо заметить, что отказаться от страхования имущества при ипотеке не позволяет ст. 31 закона «Об ипотеке». Если в договоре об ипотеке не будут прописаны условия страхования имущества от рисков утраты и повреждения, то застраховать имущество будет обязан залогодатель (то есть заемщик или третье лицо, являющееся собственником имущества), однако страховать жизнь, здоровье и т. п. (добровольные виды страхования) заемщик не обязан.

Обращаясь с жалобами, необходимо представить возможные доказательства фактов незаконных решений или действий (бездействия) работников банка (официальный письменный отказ в предоставлении кредита, копию предложенного проекта договора).

Что касается возможности изменения банком процентной ставки в качестве ответной реакции в данном случае, необходимо также помнить об условиях изменения процентной ставки кредита на протяжения срока действия договора, содержащихся (или не содержащихся) в договоре.

Тут могут быть варианты:

  • договор не допускает изменения процентной ставки на протяжении всего срока действия договора;
  • договор допускает изменение процентной ставки кредитной организацией через определенный период времени (или в зависимости от каких-либо условий, в том числе при отказе от страхования);
  • договор допускает изменение процентной ставки без указания какого-либо периода времени;
  • договор не содержит информации об изменении процентной ставки;
  • договор содержит информацию о плавающей процентной ставке.

Соответственно, подписывая кредитный договор, на эти условия заемщик обязательно должен обратить внимание.

Совершенно безопасный случай для заемщика из приведенных – первый. Самый нехороший и малоперспективный – последний, изначально не содержащей конкретной процентной ставки. Во всех остальных случаях, если банк станет ущемлять права заемщика, повышая процентную ставку, то заемщику следует предпринимать меры по восстановлению своих прав через суд (с исковым заявлением к банку), руководствуясь в первую очередь законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей». Хотя нужно заметить, что в таких случаях все-таки целесообразнее уже обратиться за правовой помощью к юристам, специализирующимся на данных вопросах.

Плюсы и минусы отказа от страховки при ипотеке

Страхование, как услуга, необходима не только кредитору, но и заемщику. Договор заключается на 20–30 лет, на такой срок невозможно спрогнозировать будущее состояние здоровья заемщика. Наличие полиса гарантирует погашение кредита и процентов, в случае наступления страховых случаев, тогда как доход с повышенного процента по кредиту (в случае отказа от страховки) выгоден только банку. Если заемщик умирает в период действия кредитного договора, обязанность погашения долга возлагается на наследников, при наличии полиса, страховая компания обязана погасить остаток долга и процентов.

При отказе от титульного страхования заемщик рискует остаться без жилья с ипотечным кредитом.

Оформление ипотеки без страховки будет являться выгодным в плане снижения общей стоимости приобретаемого жилья. Даже при повышенной процентной ставке, сумма переплаты будет ниже, чем при ежегодном продлении страхового полиса в течение 30 лет.

Можно ли отказаться от ипотечного страхования?

Ипотечное страхование значительно увеличивает полную стоимость приобретаемой недвижимости. Заключая договор, заемщик должен знать, риски личного страхования и страхования недвижимости. Можно ли отказаться от подписания договора страхования, чем это может грозить заемщику.

  1. Что говорит закон?
  2. Как отказаться от ипотечного страхования?
    1. Что потребуется?
    2. Пошаговые действия

    Отвечает директор ФРК «ЭТАЖИ-Краснодар» Вадим Камалов:

    Когда заемщик принимает решение об оформлении ипотечного кредита, часто возникает необходимость страхования жизни заемщика и объекта. В исключительных случаях может потребоваться страхование титула. Этот вид страхования нужен, если сделка вызвала подозрение юристов банка, который согласовывает объект (например, право собственности признано на основании решения суда либо собственниками являются престарелые люди, у которых могут объявиться наследники). Титул оплачивается ежегодно в течение трех лет.

    Если заемщик не готов оплатить страхование, ему необходимо обратиться в банк, который не требует обязательного страхования жизни и объекта (Центр-Инвест, Газпромбанк, КБ «Кубань Кредит») или требует страхования только объекта (Глобекс).

    Если в условиях ипотечного кредита указано страхование жизни и/или объекта, то в случае отказа от этого обязательства на любом сроке ипотеки банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.

    Не пропустите:

    Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

    Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

    Как расторгнуть договор страхования в Сбербанке


    Получая кредит в Сбербанке, каждый заемщик должен знать, от каких видов страховки он сможет отказаться и как это сделать. Может ли банк отказать в выдаче кредита, если заемщик отказался от страховки. Как можно расторгнуть действующий договор страхования, к каким последствиям это может привести.

    1. Можно ли расторгнуть договор страхования в Сбербанке
      1. Какие виды страховок можно вернуть
      1. Срок возврата
      2. Возврат страховки по кредиту в Сбербанке
      3. В течении 14 дней
      4. При досрочном погашении
      5. Заявление о расторжении договора страхования
      1. Отправка заказным письмом
      2. Онлайн Заявление через "Сбербанк Страхование"

      Можно ли расторгнуть договор страхования в Сбербанке

      Заключение договора страхования при оформлении потребительских кредитов, кредитов на покупку товаров, автокредитования, ипотеки, кредитов под залог недвижимого имущества, помогает банку снизить риск сделки, и одновременно заработать самим и своим дочерним компаниям. Поэтому кредиторы настаивают на оформлении договора страхования по каждой выдаче кредита.

      Сбербанк не является исключением. При оформлении потребительского кредита, заемщику очень настойчиво рекомендуют оформить страховку жизни и здоровья. Рекомендации проходят путем убеждения, иногда небольшого психологического давления, навязывания услуги. Если клиент твердо отказывается от оформления страховки, менеджер банка постепенно снижает сумму страхового покрытия и, соответственно, величину страховой премии. Часто заемщики соглашаются на заключение договора, после уменьшения страхового взноса.

      Заемщику может быть предложено участие в договоре коллективного страхования, когда страховщиком выступает не СК, а банк. Ему предлагается войти в число застрахованных лиц за дополнительную плату, которая обычно составляет 1,5-2% от суммы займа в год, умноженная на срок кредита.

      Важно знать, что заемщик имеет право не заключать договор добровольного страхования при получении любого вида кредита. Банк не откажет в выдаче по этой причине. Результат рассмотрения заявки зависит от других факторов: уровня доходов заемщика, качества кредитной истории, статуса в банке, и т. д. Решать нужен ли договор страхования должен только сам заемщик. Определить, насколько велик риск наступления страхового события, не будет ли лучшим вариантом застраховать свою жизнь и не боятся его наступления, пользуясь заемными средствами.

      Программы потребительского кредитования Сбербанка не содержат условия увеличения процентной ставки, при отказе заемщика от страхования, но, как показывает практика, процент устанавливается выше, чем по застрахованным кредитам.

      Если сотрудник банка настойчиво требует оформления страховки, клиент может написать заявление в свободной форме об отказе. Оно составляется в 2-х экземплярах, на одном экземпляре уполномоченное лицо банка обязано расписаться в получении. Документ может служить основанием для обращения в суд, как ущемление прав потребителя, поэтому обычно сотрудник банка перестает настаивать и навязывать страховку.

      Если договор страхования уже заключен, можно отказаться от услуги и расторгнуть договор, соблюдая установленные законом и страховщиком требования.

      При получении ипотеки, заемщик кроме здоровья и жизни страхует приобретаемое имущество. Отказаться от этого вида страховки невозможно. Договор должен быть заключен до выдачи кредита.

      Обычно страхование заемщиков в Сбербанке осуществляет ООО «Сбербанк страхование», но клиент может обратиться в другую компанию, если она аккредитована в банке. Практика показывает, что обращение в дочернюю СК является лучшим вариантом. Своим клиентам предлагаются индивидуальные условия страхования.

      Какие виды страховок можно вернуть

      Расторгнуть договор можно только по добровольному страхованию граждан. Он включает следующие риски:

      Здоровье и жизнь заемщика. Условиями договора предусматриваются выплаты в случае смерти заемщика, временной нетрудоспособности или получения им инвалидности в связи с наступлением страхового события.

      Потеря титула. Заемщик будет застрахован от риска утраты права собственности на приобретенное имущество. Применяется при получении кредита на покупку недвижимости, если жилье приобретается не от прямого производителя.

      Утрата источника дохода. Заемщик страхуется от риска остаться без работы при сокращении штатов, ликвидации предприятия, наступлении форс-мажорных обстоятельств.

      Как отказаться от ипотечного страхования?

      Проще отказаться от добровольного страхования до подписания кредитного договора. В этом случае, банки пересмотрят условия выдачи ипотеки, будет увеличена процентная ставка.

      Если кредитную организацию не устраивает вариант выдачи ипотеки без оформления добровольного полиса страхования, заявителю будет отказано в предоставлении ипотеки без объяснения причин. Банк имеет на это право. Как показывает практика, такие случаи бывают, но не часто. Больше распространен вариант увеличения процента.

      Что потребуется?

      Для отказа от страховки потребуется поставить в известность персонального менеджера банка, который занимается оформлением ипотечного кредита клиента.

      Пошаговые действия

      Если банк не принимает желание заемщика отказаться от добровольного страхования, следует сделать следующее:

      1. Подготовить заявление на имя руководителя подразделения, и передать его лично в руки. Заявление пишется в двух экземплярах, на одном сотрудник банка должен поставить свою подпись.
      2. Позвонить в Центр поддержки клиентов банка при уполномоченном сотруднике.
      3. Если банк не желает идти на уступки, можно просто найти другого кредитора. Сегодня на финансовом рынке столько предложений кредитных продуктов, что это не составит особого труда.

      Что говорит закон?

      Принципы выдачи ипотечных кредитов регулируются ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно ст. 31 обязательному страхованию подлежит приобретаемая недвижимость, которая передается в залог банку:

      Другие виды страхования: титула, здоровья и жизни заемщиков и созаемщиков, риск утраты ими работоспособности и т. д. являются добровольными и банк не имеет право навязывать клиенту заключение договора.

      Таким образом, заемщик по закону имеет право отказаться от добровольных видов страхования.

      С другой стороны, несмотря на то, что закон об ипотеке не требует обязательного заключения договоров добровольного страхования, эта обязанность вытекает из условий кредитного договора, который заключается между банком и клиентом. Поэтому кредитор вправе поставить условия по увеличению процентной ставки в случае нежелания заемщика страховать риск утраты трудоспособности, здоровья и жизни.

      Возврат страховой премии

      Проще всего отказаться от страховки можно на стадии оформления заявки на кредит, тогда заемщику не придется писать заявления, обращаться в банк и к страховщику, чтобы расторгнуть договор и вернуть деньги.

      Будьте убедительны с сотрудником банка, принимающим заявку, спокойно и вежливо откажитесь от предложения в связи с ненужностью. Причины отказа можно не объяснять.

      Когда договор уже заключен, для его расторжения необходимо будет написать заявление. Получить 100% возврат можно в течение 14 дней с момента заключения договора.

      Возможно расторгнуть договор при досрочном погашении кредита. В этом случае возврат страховки производится пропорционально сроку, оставшемуся до конца срока действия договора страхования в связи с прекращением вероятности наступления страхового риска.

      Обратите внимание, отказаться можно только от тех видов страхования, которые являются добровольными.

      Невозможно отказаться от обязательного страхования при ипотеке или кредите под залог имеющегося имущества. Требованиями Федерального Закона №102 «Об ипотеке» установлено, что заемщик обязан застраховать предмет залога от порчи или уничтожения. Выдача кредита будет произведена только после заключения договора страхования и уплаты страховой премии (или включения выплат в график погашения кредита).

      Обязательно должны быть застрахованы конструктивные элементы недвижимости. Это касается несущих и ненесущих стен, перегородок, окон, входных дверей. Если страхуется частый дом дополнительно включаются крыша и фундамент.

      Имущество страхуется от риска повреждения, гибели, утраты в следствии наступления страхового события (например, удар молнии, пожар, взрыв газа, стихийные бедствия, и т. д.)

      Срок возврата

      Срок возврата страховки будет зависеть, от того, каким способом подано заявление. Если документы подаются в офисе Сбербанка или онлайн, оно будет рассмотрено в течение 7 дней с момента регистрации заявления в системе, при условии, что поданы все необходимые документы. Если отправка произведена через Почту России, потребуется дополнительное время на доставку пакета с документами в СК. В зависимости от удаленности, это может занять дополнительно 3–5 дней.

      Возврат страховки по кредиту в Сбербанке

      Вернуть страховку можно в первые 14 дней после оформления договора или при досрочном погашении. Расторгнуть договор после периода охлаждения можно, только это не имеет смысла, т. к. премия возвращена не будет.

      В течении 14 дней

      От любого вида добровольного страхования, заемщик Сбербанка сможет отказаться в течение первых 14 дней с момента заключения договора. Эта возможность предусмотрена на законодательном уровне, указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.



      СК вправе увеличить этот срок по своему усмотрению, однако обычно страховщики этого не делают. В договоре СК «Сбербанк страхование» предусмотрен стандартный период в 14 дней.

      Этот период называется в практике страховых компаний периодом охлаждения.

      Он предоставляется застрахованному лицу в соответствии с Законом защиты потребителей. После приобретения полиса он должен изучить содержание договора, проанализировать некоторые юридические положения, просчитать насколько страховка необходима, баланс плюсов и минусов сделки. Затем, если сделан вывод, что страховка не является заемщику необходимой и нужной, договор расторгается.

      Инициатором расторжения договора выступает застрахованное лицо. Расторжение оформляется официально. Чтобы оформить отказ от страховки, действуют следующим образом:

      Собирается пакет документов;

      Подготавливается заявление установленной формы;

      Заявитель обращается в банк или в СК с заявлением и документами;

      После рассмотрения документов, страховщик производит выплату.

      В случае, когда в период охлаждения наступает страховое событие, вернуть страховку будет невозможно.

      При досрочном погашении

      Когда кредит погашен досрочно, вероятность наступления страхового риска будет нулевой, поэтому допускается частичный возврат страховки. Он будет рассчитан в соответствии со сроком, который остался до конца действия договора.

      Например, заемщик застраховал жизнь и здоровье по потребительскому кредиту сроком на 7 лет, полученному в апреле, соответственно ежегодно в апреле производились выплаты страховой премии. Полис действовал 1 год и далее пролонгировался на следующий. Через 5 лет заемщик погасил кредит полностью в ноябре. Заемщику будет возвращена страховая премия за 6 месяцев, с мая по октябрь.

      Контрольной датой заключения договора является 15 число, т. е. если договор заключен до этой даты, то период будет округлен в меньшую сторону, после – в большую.

      Сделать предварительный расчет возврата премии можно при помощи следующей формулы:

      Количество дней до конца действия договора страхования в днях/ Общий срок договора в днях*величину страховой премии.

      Возвращение всей рассчитанной суммы страховки возможно не всегда. В договоре может быть ограничение по выплате определенного процента от неиспользованной страховой премии. Часто возвратить получается только половину от расчетной величины.

      Порядок действий по возвращению страховки при досрочном возврате кредита, такой же, как при подаче заявления в период охлаждения. Только к документам следует обязательно приложить документ, свидетельствующий об окончательном погашении кредита и процентов по кредитному договору.

      Следует знать, что полученная сумма будет считаться доходом физического лица и на нее должен быть начислен налог НДФЛ.

      Заявление о расторжении договора страхования

      Бланк отказа от страховки есть на сайте СК «Сбербанк страхование». Ссылка для скачивания и печати в формате PDF.



      Прежде чем подавать заявление, убедитесь, что срок для отказа еще вышел, и в договоре отсутствуют дополнительные ограничения по условиям выплаты.

      Порядок составления заявления:

      В преамбуле указывается номер и дата страхового договора, дата фактического получения договора, дата оплаты премии;

      Сведения о заявителе-страхователе. Заполняются личные данные (ФИО, паспортные данные, ИНН, гражданство), контактная информация;

      Раздел «Сведения о страхователе» не заполняется, если заявление формируется самим заемщиком;

      Выбирается причина обращения: отказ от страхования;

      Заполняются реквизиты счета для перечисления выплаты. Если выплата будет произведена на счет ПАО Сбербанк, потребуется заполнить графы «Наименование», БИК, номер счета. Когда деньги должны быть перечислены в другой банк, необходимо заполнить все реквизиты: Наименование банка, адрес и телефон, БИК, ИНН банка, расчетный и корсчет, номер счета получателя средств или номер карты. Перечислить деньги можно только на свой счет, а не на счет третьего лица;

      Заявление подписывается собственноручно клиентом (или его официальным представителем) на каждой странице, ставится дата;

      В разделе «Служебные отметки» уполномоченный сотрудник должен проставить дату заявления, наименование ТБ, номер ВСП и завизировать документ.

      Один экземпляр (или копия) заявления с отметкой банка остается у заявителя.

      Отвечает кандидат экономических наук, заместитель директора корпоративного страхования ООО «Абсолют Страхование» Дарья Зуева:

      Если заемщик берет кредит, обеспеченный ипотекой (залогом недвижимого имущества), то согласно закону «Об ипотеке» у него возникает обязанность за своей счет страховать риск гибели/утраты, повреждения объекта залога. Отказаться от заключения договора страхования в части этого риска невозможно.

      Но закон «Об ипотеке» не возлагает на ипотечного заемщика обязанности заключать договоры страхования риска утраты имущества в результате прекращения права собственности (титульного риска) или риска смерти, или утраты трудоспособности. Тем не менее назвать «незаконным» требование заключить договор страхования было бы слишком громко. Эта обязанность может вытекать из условий кредитного договора, в котором фиксируются и последствия нарушения этого условия.

      Как правило, кредитор дает заемщику право выбора между различными вариантами кредитования: с льготной процентной ставкой при наличии более широкого страхового покрытия и с более высокой кредитной ставкой при нежелании заемщика переложить часть кредитного риска, связанного с риском смерти/утраты трудоспособности заемщика и/или титульного риска, на плечи страховщика.

      Соответственно, банк может быть признан нарушителем закона, только если он не предлагает потенциальным заемщикам вариантов кредитования, не содержащих в качестве обязательного условия необходимость страхования титульного риска и/или риска смерти и утраты трудоспособности. У страхователя в таком случае появится возможность отказаться от страхования рисков, не оговоренных в законе «Об ипотеке».

      Перед тем как принимать решение об отказе от договоров страхования, внимательно изучите условия кредитного договора. Если в нем не зафиксировано требование по страхованию определенных рисков, можно в течение «периода охлаждения» (пять дней) подать заявление в страховую компанию о расторжении соответствующих договоров страхования, и они будут расторгнуты без каких-либо последствий по условиям кредитования.

      Отвечает д. э. н., заведующий кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ, профессор Александр Цыганов:

      От договора страхования заложенного имущества заемщик может отказаться только с согласия кредитора – так сформулировано отечественное законодательство. А вот страхование жизни и титула собственности осуществляется по взаимному согласию. Но кредитор может устанавливать различные ставки по кредиту для случаев со страхованием и без него. Повышенная ставка учитывает повышенный риск невозврата кредита, если в отсутствие страховой защиты с заемщиком произойдет несчастный случай, он заболеет или в ипотечной квартире нельзя будет жить, а заемщику придется снимать иное жилье.

      Конечно, заемщик может попытаться найти никому не известную страховую компанию с наименьшими взносами или попытаться расторгнуть договор страхования после выдачи кредита. Но такая экономия почти всегда выйдет боком: кредитор вправе потребовать досрочного исполнения договора ипотеки и уж точно потом будет менее склонен предоставить лучшие условия, программу реструктуризации возможной задолженности при возникновении сложной жизненной ситуации и т. п. При всем желании сэкономить нужно понимать, что страхование ипотечных рисков (страхование квартиры, ее титула и самого заемщика) защищает не только и не столько кредитора, но более – самого заемщика, предоставляя ему возможность получить существенную поддержку при неблагоприятных условиях.

      Вопрос-ответ: можно ли отказаться от страхования жизни, оформляя ипотеку?

      страхование жизни при ипотеке

      Сергей оформляет ипотеку – 1 млн 590 тысяч рублей на 19 лет под 11,3% годовых. Банк предлагает застраховать его жизнь и здоровье, стоимость страховки – около 8 000 рублей за первый год. Так ли это необходимо? Объясняет эксперт «Талан-Журнала» Ксения Кузнецова, специалист по продаже недвижимости компании «Талан».

      В Гражданском кодексе сказано, что страхование жизни является личным желанием каждого. В федеральном законе «Об ипотеке» так же нет указания, что страхование жизни – обязательное условие при заключении договора с банком. Получается, банк не может обязать вас страховать свою жизнь и здоровье.

      Но, если вы откажетесь от страховки, банк имеет право отказать в ипотеке или ужесточить условия кредитного договора. Чаще всего это означает повышение процентной ставки на 1%. Повысить ставку могут и в том случае, если вы заключили договор страхования, но не продлили его.

      Более 90% банков в России предоставляют ипотеку, только если заёмщик застраховал свою жизнь и здоровье

      Если Сергей откажется от страховки и банк увеличит процентную ставку на 1%, переплата по кредиту за 19 лет составит 249 000 рублей (проценты по ставке 11,3% – 2 млн 282 тысячи рублей, по ставке 12,3% – 2 млн 531 тысяча рублей). Если Сергей оплатит страховку, сумма страховых взносов за 19 лет составит около 105 000 рублей (в среднем 0,5% от суммы долга ежегодно). Получается, страховка выгоднее, чем увеличение ставки по кредиту.

      Важное уточнение: Сергею 28 лет. Если ипотеку на тех же условиях оформит 50-летний заёмщик, страховка обойдется ему значительно дороже – от 398 000 до 456 000 рублей за 19 лет. Риск для страховой выше из-за возраста и, как следствие, состояния здоровья клиента.

      Можно ли отказаться от ипотечного страхования после подписания договора?

      Отказаться от страховки заемщик имеет право в «период охлаждения». Это срок, который дается заемщику для оценки нужности приобретаемой услуги. В это время страхователь может расторгнуть договор страхования, получив назад все уплаченные деньги без штрафов. Выплата производится в течение 10 дней.

      Ранее срок составлял 5 дней, в связи с новыми указаниями Банка России с января 2018 г. период охлаждения увеличен до 14 дней, т. е. договор добровольного страхования можно без проблем расторгнуть в течение двух недель после его заключения.

      Чтобы отказаться от договора страхования в «период охлаждения» потребуется написать заявление в страховую компанию.

      В этом случае, действия следующие:

      • Страхователь собирает следующий пакет документов: полис или договор страхования, квитанцию об оплате страховки, если страховка включена в сумму ипотечного кредита, то предоставляется кредитный договор с графиком погашения, реквизиты счета, куда будут возвращены деньги.
      • Документы подаются в страховую компанию. Там пишется заявление на расторжение договора. Форму заявления можно скачать в интернет или получить в страховой компании. Пример заявления:

      Подводные камни

      Отказываясь от страховки, заемщик должен понимать, что увеличивает риск сделки не только для кредитора, но и для себя и своих близких.

      Банк предлагает следующие виды добровольного страхования:

      Жизни и здоровья;

      В связи с недобровольной потерей работы;

      Страхование жизни на случай диагностирования критического заболевания;

      Страхование с выбором параметров.

      Насколько велик риск наступления каждого страхового события – заемщик должен решить самостоятельно.

      К чему может привести отказ от страховки:

      Увеличение процентной ставки по кредиту;

      Снижение вероятности одобрения сделки;

      Если у заемщика произошла потеря трудоспособности, могут возникнуть проблемы с выплатой долга;

      Если заемщик умер, выплачивать кредит придется наследникам.

      По мнению пользователей, отказ от заключения договора страхования будет более выгодным, если кредитный договор заключен на небольшой срок, до 5–7 лет. За это время риск наступления страхового события будет небольшим. При получении ипотеки, сроком до 25–30 лет, наоборот, для снижения риска стоит застраховаться.

      Ставка по ипотеке будет увеличена на 1%, по потребительскому кредиту индивидуально, в совокупности с другими параметрами. В сравнении с минимальными тарифами СК, стоимость полиса будет стоить заемщику дороже.

      При ипотечном кредитовании договор заключается сроком на 12 месяцев, поэтому заемщик может отказаться от добровольной страховки, не перезаключив договор на следующий срок. Это можно сделать у своего страховщика, воспользовавшись другим пакетом услуг или обратиться в другую страховую компанию с более выгодными условиями. Тогда сумма страховой премии на следующий год будет меньше.

      Отказ от страховки имеет подводные камни, которые следует знать:

      Подтверждением расторжения договора считается поступление возврата страховой премии на счет застрахованного, но эксперты рекомендуют запрашивать дополнительный документ, где будет написано, что договор расторгнут. Получить такую справку можно по запросу в представительстве банка, направлением запроса по электронной почте или позвонить на горячую линию СК и оформить заявку на получение справки. Хранить документ следует до полного погашения кредита. Это поможет избежать возможных конфликтов с компанией.

      Важным является определить с какого момента начинает действовать договор страхования, чтобы успеть отказаться в период охлаждения.

      Отказывайтесь от страховки в соответствии с условиями договора страхования. В противном случае можно получить не всю премию, а только часть, например, не будет учтена плата за присоединение к договору коллективного страхования.

      Написание заявления не гарантирует, что деньги будут возвращены. СК может расторгнуть договор страхования, но отказать в выплате.

      Если страховая компания отказала в возвращении страховой премии, обязательно следует получить письменное объяснение причин.

      Чтобы все было оформлено правильно, необходимо подать соответствующее заявление в СК. После получения объяснения, необходимо изучить причины, при необходимости обратиться в юридическую компанию и уточнить нюансы у специалистов.

      Если вы уверены, что отказ СК не обоснован, можно составлять претензию:

      Как расторгнуть договор

      Для расторжения договора сначала необходимо собрать пакет документов.

      Договор страхования с квитанцией об оплате премии.

      Если заявление подается через представителя, на него должна быть оформлена нотариальная доверенность с соответствующими полномочиями.

      Подавать заявление можно напрямую в страховую компанию, через отделение банка, при помощи почтовой службы.

      В офисе Сбербанка

      Это самый надежный и удобный способ. Заявитель сможет получить подробную консультацию по вопросам последствий отказа от страховки, сотрудник банка поможет с составлением заявления, проверит наличие всех необходимых документов. Ведь, если обнаружены ошибки в заявлении или представлен неполный пакет документов, подавать заявление придется повторно, что дополнительно продлит срок принятия решения СК.

      После визирования сотрудником банка заявления и регистрации его в системе, клиент сможет быть уверен в принятии документов на рассмотрение и начале действия сроков возврата страховки.

      Отправка заказным письмом

      Данный вариант возможен в том случае, если клиент не может посетить банк или воспользоваться дистанционным способом подачи документов. Порядок действий в этом случае будет следующим:

      Скачивается и распечатывается бланк заявления;

      Заполняется печатными буквами или на компьютере;

      Формируется пакет документов: заявление в оригинале, копия паспорта (главной страницы и регистрации), копии документов по страхованию;

      Составляется опись, заверяется отправителем и почтовым работником;

      Документы отправляются заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу: ул. Павловская д. 7, г. Москва, 115093. Обратите внимание, решение об отказе от страховки должны принимать не в подразделении компании, а лица, наделенные соответствующими полномочиями. Поэтому адрес направления письма лучше уточнить, позвонив на горячую линию СК.

      Если в заявлении допущена ошибка или представлены не все требуемые документы, в принятии заявления может быть отказано. Это может грозить тем, что клиент не может уложиться в 14-дневный срок возврата и не сможет вернуть деньги.

      Онлайн Заявление через "Сбербанк Страхование"

      Подать заявление онлайн через сайт «Сбербанк Страхование», в личном кабинете можно только, если наступил страховой случай.

      Порядок действий будет следующим:

      Подготовить заявление на расторжение договора и другие необходимые документы;

      Сфотографировать все документы;

      Сформировать файл для отправки;

      Подписать документы ЭЦП;

      Отказ от ипотечного страхования после «периода охлаждения»

      В некоторых банках отказаться от страховки можно по истечении первых 6 месяцев пользования ипотечным кредитом (например, ВТБ). Обязательным условием является своевременное исполнение обязательств по договору заемщиком.

      Отказаться от добровольного страхования можно, ссылаясь на ст. 16 ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей», которая запрещает предоставлять одну услугу за счет другой. Такая сделка носит название «Навязанная услуга». На основании этого заемщик может опротестовать часть условий кредитного договора, где страхование его жизни и здоровья является обязательным требованием. Для этого потребуется обратиться в судебные органы.

      — Как можно отказаться от уплаты всех навязанных банком страховок одновременно: и страхования жизни, и страхования предмета ипотеки от порчи и утраты, и страхования титула объекта – при этом так, чтобы банк не повысил ставку за выданную ипотеку? То есть можно ли ограничиться только одним страхованием жизни?

      Какие мнения у клиентов Сбербанка, которые оформляли отказ от страховки

      У клиентов банка, которые сталкивались с оформлением возврата страховки по кредиту, мнения в основном удовлетворительные. Расторгнуть договор в период охлаждения можно совершенно реально и достаточно просто. После написания заявления, деньги приходят на счет через 2–3 дня. Однако, банк штрафует (есть случаи увольнения) сотрудников, допустивших, чтобы клиент сначала заключил договор страхования, а после получения кредита написал заявление о расторжении.

      Пользователи в основном высказываются о том, что при оформлении кредита страховка почти навязывается, сотрудник банка тянет до последнего, предлагает разные варианты. Особенно настойчиво требуют оформить полис, если заемщик предпенсионного или пенсионного возраста.

      Читайте также: